07/09/2017

Quelle banque choisir pour son PEA ? Et comment l'ouvrir ?

La quasi-totalité des banques traditionnelles (BNP, Crédit Agricole, Société Générale, etc.) et beaucoup de banques en ligne (Fortuneo, Boursorama, BforBank, etc.) vous permettent d'ouvrir un PEA. Comme vous ne pouvez avoir qu'un seul PEA ouvert, ce choix est très important.

Rien de plus facile pour décider : il faut regarder là où les frais sont les moins élevés. En effet, une banque peut vous facturer une multitude de frais sur un PEA : droits de garde, frais de courtage (ou passage d'ordres), frais d'ouverture et de fermeture, frais de transfert, frais d'inactivité, etc.

Et là, le verdict est sans appel : les banques en ligne gagnent haut la main ! De plus, personnellement j'ai testé plusieurs banques traditionnelles (Crédit Agricole et Société Générale) et plusieurs banques en ligne (Fortuneo, BforBank, Binck). Et je trouve que les banques en ligne offre un service d'excellente qualité avec des plateformes de trading très ergonomique, souvent bien meilleur que les banques traditionnels. Quant aux frais de gestion, la différence est flagrante.

Si vous comptez suivre les conseils de ce blog et donc adopter un gestion passive de vos investissements, alors n'importe quelle banque en ligne réputée fera l'affaire (Boursorama, Fortuneo, BforBank, Binck, etc.). Leurs tarifs sont très compétitifs et relativement similaires pour une gestion passive. Nous verrons plus en détails dans de futurs articles quelles sont leurs différences et ce que signifie exactement une "gestion passive".

Sur le graphe suivant, j'ai simulé l'impact que peuvent avoir des frais de gestion de PEA sur la performance globale. Je pars des hypothèses suivantes, en me basant sur des tarifs habituels entre banque traditionnelle et banque en ligne :
  • 30 000 € investis sur 30 ans à un rendement brut annuel de 5 %
  • 1 % vs. 0 % de droit de garde
  • 100 € vs. 50 € de frais de courtage annuels
Comme vous pouvez le constatez, on arrive à une différence de plus de 33 000 € au bout de 30 ans entre ces deux PEA. Le rendement net annualisé passe de 4,7 % à 3,6 % ce qui est loin d'être négligeable. D'où l'importance de regarder les frais de gestion !

Quel impact peuvent avoir les frais de gestion sur votre PEA ?
Pour vous donner une idée, voici un ordre de grandeur des frais de gestion d'un PEA que vous devez exiger :
  • 0 € de droits de garde (très important car c'est indexé sur la valeur de votre PEA qui peut devenir importante)
  • 0 € de frais d'ouverture et de fermeture (idem)
  • 0 € de frais d'inactivité sur un an (en gestion passive, on peut être amené à ne pas passer d'ordre pendant plusieurs mois)
  • Frais de passage d'ordres inférieur à 0,5 % du montant de l'ordre. Nous verrons plus en détails dans un prochain billet comment choisir les meilleurs tarifs de passage d'ordres.

Concernant les démarches pour ouvrir un PEA dans une banque en ligne : rien de plus simple. Il vous faudra remplir un dossier administratif avec les pièces justificatives classiques. La seule contrainte est que vous devrez ouvrir un compte courant mais c'est entièrement gratuit chez les banques en lignes. Il y a parfois des contraintes de revenus minimum mais si vous ouvrez un PEA, c'est que vous avez de l'argent à épargne sur du long terme et donc que vous avez un minimum de revenus ;)

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