04/12/2018

Comment économiser sur ses dépenses High-Tech ?

Faites des économies sur vos produits hi-tech

Ces dernières années, le budget pour les achats High-Tech (téléphone, ordinateur, objets connectés) est en hausse constante, à presque 400 euros par an en moyenne par personne (voir cette infographie intéressante). Selon moi, c’est sur ce budget que vous pouvez réaliser le plus d’économies surtout si vous avez un foyer avec plusieurs enfants dont les dépenses en gadgets électroniques peuvent vite exploser. Voici quelques conseils simples à suivre pour espérer économiser plusieurs centaines d’euros par an, et pourquoi pas réinvestir ces économies dans votre PEA ou assurance-vie !

Prenez soin de vos téléphones et ordinateurs pour les conserver le plus longtemps possible

Cela peut sembler évident et pourtant, il suffit de regarder autour de vous pour vous rendre compte que les biens électroniques sont souvent mal entretenus. Les smartphones ont tous besoin d’une coque de protection car les chutes et les chocs sont bien plus fréquents que prévus. Surtout, faites très attention à ce que vous installez sur vos ordinateurs et téléphones : l’abus d’applications inutiles et l’installation non-voulue de logiciels malveillants sont la première cause de ralentissements des smartphones, tablettes et ordinateurs. Enfin, préservez l’autonomie de votre batterie en évitant absolument les décharges complètes : il ne faut surtout pas aller sous les 5 % de batterie, et idéalement rester entre 10 et 90 % de charge. De même, évitez de laisser vos appareils en charge toute la nuit : mieux vaut les charger avant de se coucher puis les débrancher. La batterie reste la partie la plus sensible à l’usure des appareils électroniques.

En suivant ces conseils simples, vous pouvez espérer allonger de plusieurs années la durée de vie de vos ordinateurs, tablettes et téléphones. C’est vrai que la technologie évolue vite, mais regardez bien vos besoins en terme d’usage : il est tout à fait possible de garder le même téléphone pendant plus de 5 ans, et idem pour un ordinateur (à moins que vous soyez accros aux jeux derniers cris).

Revendez vos biens sur Internet

Même anciens, les ordinateurs et téléphones se revendent très bien sur Internet sur des sites comme Le Bon Coin. Vous ferez à la fois un heureux, un bon geste pour l'environnement et des économies. Par contre, n’oubliez pas d’effacer toutes vos données personnelles (il existe des logiciels gratuits spécialisés dans l’effacement sécurisé de données) et de faire une remise à zéro « usine » de l’appareil.

Faites jouer la concurrence, même sur le haut de gamme

Encore méconnues du grand public, de nombreuses marques (principalement chinoises comme OnePlus, Xiaomi et Huawei) proposent des produits électroniques haut de gamme de même qualité, voire meilleure, que ceux des grandes marques (Apple, Samsung). Par exemple, pour les smartphones, OnePlus propose un téléphone haut de gamme d’excellente qualité à un prix deux fois inférieur à ceux pratiqués par les marques historiques. Les nombreux tests sur Internet confirme qu’il s’agit d’un des meilleurs smartphones du marché. Pour les ordinateurs portables, vous trouverez aussi d’excellentes alternatives avec Lenovo et Acer.

OnePlus, une marque haut de gamme et bon marché

Dans l’électronique, sachez que le haut de gamme ne rime pas toujours avec un prix élevé. Il faut cependant savoir un peu fouiller et se renseigner pour trouver les bons plans intéressants. Je vous conseille de lire les tests sur des sites réputés et grand public comme Clubic ou Les Numériques.

Attendez les offres promotionnelles

Pour les produits high-tech, vous trouverez régulièrement des offres bons plans et promotions exceptionnelles tout au long de l’année. Des sites comme Clubic les répertorient régulièrement. Vous pouvez aussi attendre les périodes de soldes ou de Black Friday pour faire vos achats pour profiter de réduction de plusieurs dizaines de pourcents.

Petite astuce : n'achetez jamais un nouveau produit le premier mois de sa sortie. Très souvent, en attendant encore un peu, vous pourrez bénéficier d'offres promotionnelles ou ventes flash à des prix intéressants.

Et les offres promotionnelles fonctionnent aussi pour les forfaits mobile et Internet ! Profitez-en car il y en a régulièrement (tous les mois) et vous pouvez réduire votre facture de moitié pendant un an. Privilégiez aussi les offres dites low cost qui offrent la même qualité de service pour un coût réduit. Par exemple, Sosh est la marque pour petit budget d'Orange qui bénéficie donc du même réseau. Si vous souhaitez souscrire à Sosh, n'hésitez pas à utiliser mon lien de parrainage pour avoir un mois offert.

Fixez-vous un objectif et notez vos dépenses

Notez vos dépenses et donnez-vous un véritable objectif d'économies par an : vous verrez que l'effet psychologique va jouer, et automatiquement vous allez moins dépenser.

Dans un prochain billet, je vous parlerai des économies que vous pouvez réaliser sur vos dépenses liées à vos véhicules. Là aussi, il y a plusieurs centaines d’euros par an à faire…

Avoir un objectif vous motivera à faire des économies concrètes

27/11/2018

Les 10 règles de l'investisseur heureux

Les 10 règles de l'investisseur heureux

Investir est parfois source de stress, de déception ou d’inquiétude. Il y a pourtant quelques règles simples à respecter pour devenir un investisseur heureux. Voici les 10 règles à connaitre et à respecter tout au long de sa vie d'investisseur !
  1. N’investir que l’argent dont vous n’avez pas besoin : l’investissement doit se faire progressivement et sur le long terme. Il ne faut surtout pas sacrifier les économies dont vous avez besoin pour votre train de vie quotidien ou des dépenses court terme (à moins de 3 ans).
  2. Arrêtez de regarder les cours des actions tous les jours : les marchés financiers sont capricieux, il faut savoir être patient et ne pas céder aux humeurs de foule. Avec l’investissement passif, peu importe les aléas boursiers court terme, vous visez avant tout une performance régulière sur le long terme.
  3. Soyez passif dans vos investissements : inutile de se prendre la tête à essayer de battre le marché ou à faire mieux que les millions d’experts financiers (humains ou algorithmes). Investissez dans des trackers diversifiés pour suivre des indices larges mondiaux, et laissez travailler le temps !
  4. Réduisez au maximum les frais et la fiscalité : sur le long terme, les frais peuvent amputer significativement la performance de votre portefeuille. Donc limitez les ordres de bourse, et utilisez un PEA, PEA-PME et une assurance-vie dans une banque en ligne.
  5. Achetez et vendez progressivement : inutile d’acheter ou de vendre un grand montant sur un coup de tête ou parce que vous venez d’avoir une grande somme d’argent (héritage, vente d’un bien immobilier, etc.). Vous ne ferez pas plus de plus-values à investir tout d’un coup. Au contraire, en étalant vos versements (et aussi vos ventes), vous lisserez les aléas du marché. Vous pouvez opter pour des versements réguliers tous les mois, tous les trimestres ou tous les ans : ce sont de bons rythmes d’investissements.
  6. Réinvestissez vos dividendes : les intérêts génèrent aussi des intérêts. Il faut profiter de la puissance des intérêts composés, et donc ne pas hésiter à réinvestir les dividendes que vous versent les entreprises ou les trackers.
  7. Ne cédez pas aux folies acheteuse ou vendeuse : depuis des siècles, la bourse a été marquée par des dizaines (voire centaines) bulles spéculatives et violents krachs boursiers. Pour devenir un investisseur heureux, il faut savoir s’en détacher et continuer ses investissements progressivement et passivement.
  8. N’espérez pas faire fortune rapidement : l’argent, c’est du temps, du travail et de la chance. Vous ne pourrez pas faire fortune rapidement sans énormément de travail ou de chance. Si on vous promets monts et merveilles en peu de temps à moindre effort, c’est sans aucun doute une arnaque. Soyez vigilant car cela pullule sur Internet.
  9. Profitez de votre argent : l’argent ne vaut rien tant qu’on ne l’a pas dépensé. Donc faites-vous plaisir aussi de temps en temps ! C’est certainement une des règles les plus faciles à respecter mais parfois, quand on est la tête dans le guidon de ses investissements, on oublie l’essentiel.
  10. Continuez à vous cultiver : le monde de la finance et l’économie en générale sont tellement riches, passionnants et en constante mutation, il faut toujours continuer à se cultiver et à se renseigner. C’est aussi un plaisir de mieux comprendre ses investissements, et cela permet de se mettre à jour des nouvelles opportunités.

22/11/2018

Loi Pacte : quels changements pour les Plan d'Epargne en Actions (PEA) ?

L'Assemblée Nationale va bientôt discuter du projet de loi Pacte

La Loi Pacte (Plan d'Actions pour la Croissance et Transformation des Entreprises) est un projet de loi porté par le gouvernement d'Edouard Philippe, visant à aider les entreprises françaises pour grandir et se transformer.

De nombreuses mesures constituent ce projet de loi, dont certaines qui vont toucher directement le fonctionnement des PEA, PEA-PME et l'arrivée probable d'un nouveau PEA pour les jeunes.

Un PEA et PEA-PME plus flexible sur les retraits

Le projet de loi Pacte prévoit de faciliter les retraits d'argent sur les PEA et PEA-PME. Actuellement, entre 5 et 8 ans, tout retrait de liquidités entrainait la clôture du plan d'épargne. Demain, si la mesure est adoptée, l'épargnant pourra retirer de l'argent entre 5 et 8 ans sans que cela ferme le PEA ou le PEA-PME.

De plus, aujourd'hui, 8 ans après l'ouverture de son PEA, on peut retirer des liquidités sans fermeture associée du plan d'épargne, mais il n'est alors plus possible d'effectuer de nouveaux versements. Avec la loi Pacte, une mesure prévoit d'autoriser le versement de nouvelles liquidités sous ces mêmes conditions. Ces mesures ne sont pas révolutionnaires mais elles ont le mérite de rendre les retraits d'argent plus simples et flexibles au sein du PEA.

Un PEA-PME un peu plus attractif

Le PEA-PME n'a jamais remporté un grand succès. Afin de le rendre plus attractif, la loi Pacte prévoit d'autoriser le logement de titres participatifs et des obligations à taux fixe au sein du PEA-PME. Si cette mesure est adoptée, cela serait un grand changement positif pour le PEA-PME. En effet, le PEA-PME pourrait permettre d'investir sur des actifs avec des profils risque/rendement très intéressants et différents des actions. Reste à voir si l'offre de ces nouveaux produits financiers sera suffisamment étoffée...

Un nouveau PEA pour les jeunes de 18 à 25 ans

L'investissement en actions n'est pas très populaire en France. Pour changer la donne, le gouvernement souhaite inciter les plus jeunes à ces investissements long terme. Pour cela, la loi Pacte prévoit la création d'un PEA Jeunes destiné aux personnes de 18 à 25 ans encore rattachés fiscalement à leurs parents. Ainsi, un foyer pourra posséder plus de 2 PEA. Néanmoins, cette mesure perd tout son intérêt dans le sens où le gouvernement prévoit de limiter l'ensemble des versements vers les tous les PEA à la limite actuelle, pour éviter les effets d'aubaine pour les parents qui auraient atteint leurs plafonds de versements.

Attention, toutes ces mesures devront passer par l'Assemblée Nationale et le Sénat avant validation définitive puis mise en application dans les prochains mois. Si toutes ces mesures proposées vont dans le bon sens, personnellement, je regrette le manque d'audace dans les propositions pour réellement révolutionner l'épargne des particuliers vers les entreprises. En effet, il aurait été intéressant de permettre de loger des fonds obligataires dédiés aux entreprises (pour mieux diversifier ses placements), de rouvrir le PEA aux sociétés foncières et immobilières ou encore d'alléger les prélèvements sociaux après une longue durée de détention (plus de 8 ans par exemple). Ces mesures auraient vraiment donné un coup de fouet au PEA ! Bref, il y a encore du chemin avant de devenir un véritable pays d'investisseurs !

12/11/2018

Compte-épargne temps : un excellent placement méconnu

Le temps, c'est de l'argent !

Si vous êtes salarié et que vous pouvez bénéficier d’un dispositif de compte-épargne temps (souvent appelé CET), vous avez certainement grand intérêt à en profiter.

En effet, ce dispositif est encore trop peu connu mais il permet de se constituer une épargne avec un très bon rendement et sans risque. Le principe est plutôt simple : vous placez des jours de congés ou des jours de RTT dans ce compte-épargne au lieu de les utiliser, cela vous fera un peu moins de vacances dans l’année mais ces jours placés seront ensuite valorisés en argent.

Une valorisation des jours placés sur la base du salaire de sortie

Le principal avantage du compte-épargne temps est que ces jours investis sont valorisés au salaire de sortie. Ainsi, si vous placez l’équivalent d’un jour de salaire aujourd’hui, au moment où vous le sortirez, vous gagnerez au moins l’équivalent de toutes vos augmentations comme plus-values. Dans la plupart des grandes entreprises françaises, vous pouvez espérer une augmentation au moins égale à l’inflation. Et si vous comptez avoir quelques promotions dans votre parcours professionnel, alors vous pouvez gagner beaucoup sur le long terme.

Au-delà de ce rendement basé sur vos augmentations, souvent l’entreprise met en place des dispositifs d’abondement ou de bonus (notamment si le compte épargne temps est liquidé proche de la retraite). Il n'est pas rare d'avoir des abondements allant jusqu'à 50 % sous certaines conditions, offrant ainsi une plus-value assurée que vous aurez du mal à trouver ailleurs.

Possibilité de transfert sur le PEE ou PERCO pour éviter l'impôt sur les revenus

Il est souvent possible de transférer les jours accumulés dans son CET vers le PEE (Plan Epargne Entreprise) ou le PERCO (Plan Epargne Retraite COllectif) suivant les mêmes règles de valorisation. Le principal avantage de ce mécanisme est que l'argent issu de la clôture du PEE ou PERCO n'est pas soumis à l'impôt sur les revenus. Je vous rappelle qu'il existe de nombreux cas possibles pour débloquer de manière anticipée son PEE (naissance du troisième enfant, achat ou agrandissement de sa résidence principale, cessation du contrat de travail, etc.) et aussi pour le PERCO même si ce dispositif est plus rigide (achat de sa résidence principale ou expiration des droits au chômage).

En résumé, si vous pouvez vous passer de quelques jours de congés, le compte-épargne temps possède un couple risque/rendement très intéressant, et c'est un excellent moyen d’épargner sur le long terme en complément des investissements classiques. Ce dispositif reste malheureusement encore trop peu connu...

25/10/2018

Une société immobilière éligible au PEA ?

CBO Territoria, une pépite immobilière éligible au PEA

Depuis 2011, il n'est plus possible d'acheter des actions de Sociétés d'Investissement Immobilier Cotées (SIIC) comme par exemple Unibail Rodamco, pour des raisons fiscales plus ou moins justifiées (les dividendes versés échapperaient à toute imposition et taxation via un PEA à cause du statut fiscal particulier des SIIC). C'est bien dommage car les sociétés immobilières présentent un profil de risque très intéressant et sont utiles pour diversifier un portefeuille boursier.

Il existe cependant une exception (la seule à ma connaissance) d'entreprise entièrement portée sur le secteur immobilier et qui reste éligible au PEA, et même au PEA-PME ! Il s'agit de CBo Territoria (CBOT, code ISIN FR0010193979). En effet, la société n'a pas opté pour le statut SIIC. Cette entreprise immobilière gère un patrimoine foncier de plus de 3 000 hectares situés sur l'Ile de la Réunion. Introduit sur l'Alternext (la bourse européenne des très petites valeurs) en 2005 à sa création, CBo Territoria a toujours connu un beau parcours boursier porté par le dynamisme de l'Ile de la Réunion. Aujourd'hui, la société pèse plus de 130 millions d'euros et est cotée sur le compartiment C d'Euronext. Elle se conforme donc aux règles strictes de la cotation des grandes entreprises.

Sauf catastrophe majeure sur l'Ile de la Réunion, la société devrait continuer à profiter de l'essor de l'île dont la forte croissance du PIB, l'essor du tourisme et la démographie sont de sérieux atouts. Depuis plusieurs années, CBo Territoria offre un rendement de plus de 5 % à ses actionnaires grâce aux revenus locatifs et possède une décote de l'ordre de 30 %. La décote correspond au rapport entre la valeur de l'actif net rééavalué et la valeur boursière de l'entreprise. Il n'est pas rare de voir une décote pour les sociétés immobilières car les marchés financiers intègrent un risque sur la valeur immobilière ainsi que la gestion du patrimoine. Cependant, une importante décote est souvent une bonne opportunité d'achat pour le long terme.

Donc si vous avez envie d'ajouter un peu d'immobilier dans vos placements PEA et PEA-PME, je vous invite à vous renseigner sur cette pépite qu'est CBo Territoria.